index.edu.pl

Kredyt i pożyczka to w sensie prawnym zupełnie inne formy aktywności gospodarczej. Zacznijmy od kredytu, przede wszystkim jest to umowa zawarta pomiędzy kredytobiorcą a bankiem. Prawem regulującym w tym zakresie jest prawo bankowe. Nadto ta umowa musi być spisana, bowiem inaczej nie jest ważna. Środkami, które są przyznawane z racji kredytu mogą być jedynie pieniądze. Poza tym nie będą one nigdy własnością kredytobiorcy, lecz banku, który stale kontroluje ten fakt, włącznie z pisemną informacją na jaki cel zostaną one przeznaczone. Trzeba dodać, iż są one wypłacane w formie bezgotówkowej. Bank od przydzielenia kredytu pobiera prowizję, natomiast od jego wykorzystania nalicza oprocentowanie, określone w umowie kredytowej.
Pożyczka to umowa cywilno-prawna, która może zostać zawarta pomiędzy dowolnymi osobami prawnymi, bądź fizycznymi w dowolnej, więc również niepapierowej formie. Udzielający pożyczki nie może ingerować w jej przeznaczenie, jest ona po zawarciu umowy własnością pożyczkobiorcy. Od udzielenia pożyczki nie muszą (ale mogą) być naliczane jakiekolwiek dodatkowe opłaty.

Kredyt jest przekazaniem środków przez kredytodawcę (wierzyciela) dla kredytobiorcy (dłużnikowi). Odbywa się to na określonych z góry warunkach (umowa prawna). Zasadniczo dzieli się kredyty na dwa rodzaje:
1.kredyt towarowy – polega na wzajemnym kredytowaniu się przedsiębiorstw
2.kredyt bankowy – udzielany jest przez bank, w zamian za spłacane odsetki. Środki na kredyt bank czerpie ze złożonych depozytów bankowych.
Każde udzielenie kredytu zasila obieg nowymi środkami, a każda spłata kredytu powoduje wycofanie ich z obiegu.
Bank udziela kredytu na różne cele, w każdym z nich trzeba wykazać się wypłacalnością. Możemy ubiegać się o kredyt w przypadku gdy chcemy przeznaczyć pieniądze na określone dobra. Dzielimy je zatem na kredyty:
1.Mieszkaniowe
2.Ratalne
3.Gotówkowe
4.Budowlane
5.Na zakup papierów wartościowych
6.Samochodowe

Lokaty terminowe są depozytami bankowymi, które podlegają oprocentowaniu na pewien czas. Owe odsetki są zapłatą za złożenie pieniędzy na lokacie. Ich wysokość jest ściśle związana z okresem deponowania środków. Oprocentowanie wkładów terminowych ma charakter stały lub zmienny (oprocentowanie stałe lub zmienne). Lokaty terminowe przeważnie są zakładane na okres od 1-go do 36-u miesięcy. Bywają również lokaty, których okres trwania jest krótszy (dniowe lub tygodniowe) bądź dłuższy (36-, 48- i 60-miesięczne). Lokaty krótkoterminowe (do 12-u miesięcy) przeważnie są oprocentowane stałą stopą procentową, natomiast długoterminowe (powyżej 12-u miesięcy) zmienną stopą procentową (stopa procentowa). Deponent zobowiązuje się do nie wypłacania zdeponowanych w banku pieniędzy przed upływem terminu na jaki lokata została założona.
Zasadniczo wyróżnia się dwa rodzaje lokat terminowych:
1.Lokata rentierska – przeznaczona jest dla osób, które mają większe środki. Polega na tym, iż naliczane odsetki nie są kapitalizowane, lecz są na bieżąco do dyspozycji właściciela takiej lokaty.
2.Lokata dynamiczna (progresywna) – polega na naliczeniu odsetek zgodnie z czasem, w którym nasze pieniądze pozostawione są na takiej lokacie. Z każdym okresem najczęściej czternastu lub trzydziestu dni oprocentowanie wzrasta. W przypadku wycofania depozytu, przed deklarowanym terminem deponent otrzymuje odsetki odpowiednie do okresu utrzymywania depozytu.

Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR), popularnie nazywany jest kontem osobistym. Służy do gromadzenia środków pieniężnych oraz dokonywania różnego rodzaju transakcji, bez operowania gotówką. Poprzez tego rodzaju rachunek, nie można dokonywać rozliczeń z tytułu działalności gospodarczej. Ponadto otwierany jest dla osób fizycznych, które wpłacając środki na owe konto, zgadzają się na dysponowanie ich pieniędzmi. Oczywiście właściciele konta mogą sami równolegle dysponować środkami dostępnymi na rachunku, powodując powstanie salda debetowego (zadłużenia). Mogą również korzystać z przyznanego w tym rachunku kredytu.
Można zlecić bankowi dokonywanie stałych operacji takich jak polecenie zapłaty itp. za czynsze, rachunki telefoniczne, oraz wszelkie inne cykliczne transakcje finansowe. Z tego typu aktywności na naszym koncie bank pobiera określone przez niego opłaty, może też pobierać prowizję za samo prowadzenie rachunku.
Wkłady gromadzone na kontach osobistych w określonych warunkach gwarantowane są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Poza tym, niektóre określone prawem bankowym wkłady, są gwarantowane przez Skarb Państwa.